容小燕的个人保险咨询 保险加盟热线:4006-779-889
个人信息 更多>
容小燕 
预约咨询
执业证号:02001432000080002017008903
所属机构: 华夏人寿保险股份有限公司
所在地区: 江苏 南京
关注我:
微信
容小燕的名片
轻松存手机
资讯详情
快速读懂保单的现金价值
2021-02-12 来源: 沃保网 浏览: 3

  很多消费者都搞不清楚保单的“现金价值”究竟是什么,即便购买过多份保险产品也不例外。那么,保单的现金价值究竟是什么意思?保单的现金价值都有哪些作用呢?今天小沃就带大家来仔细了解一下保单的现金价值,一起来看看吧。

快速读懂保单的现金价值

  保单的现金价值是什么?

  “现金价值”是保险行业的术语,又可以称作“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值,比如定期寿险、两全保险等。

  简单地说,就是现在退保,你能拿到多少钱。

  现金价值的由来

  长期寿险由于交费期一般比较长,随着被保人年龄增加,其死亡概率逐年增高,保险费率也必然逐渐上升到接近100%,这样的费率投保人难以承受,保险也就失去了意义。

  为此,保险公司实际操作中往往采用“均衡保费”的办法。也就是说,保险公司将终身要交的保费,均摊到了20-30年缴费,且每年保费相同。

  长期型保险都会产生现金价值,而一年期保险,比如意外险,由于采用自然费率,每年交的保费主要用来支付保障成本,没有储蓄功能,也就不会产生现金价值。

  现金价值不是我们想随便算就能算得出来的,而是需要根据精算原理来计算的。

  这样一来,前期我们交的保费,在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余,这部分被保险公司存起来,就形成了现金价值。

  现金价值的计算

  现金价值有一个简易的计算公式:当年末现金价值= 上一年末现金价值+当年初缴纳的保费-保险公司当年分摊在该保单上的运营成本-为当年保障所支付的保障成本+当年所滚存利息

  现金价值有哪些功能和作用?

  保单贷款

  当投保人的资金周转有一些问题的时候,有些保险保单是可以用它的现金价值做担保,保单持有人把它质押给保险公司或者是银行从而获得贷款。

  一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%,贷款期不超过6个月,利率由保险公司决定,一般与同期银行贷款利率持平。

  减额交清

  如果我们不想继续缴费,但又不想失去保单的保障,这时候考虑减额交清。

  将现金价值用来一次性抵扣保费,以后不用再交费了。这时候虽保障还在,但同时保额会相应减少。

  自动垫交

  当我们忘记缴费时或者是无法按时交的时候,如果设置了自动垫交,保险公司就会用现金价值去垫交保费,后期我们只需补交保费和利息即可。

  身故保险金

  有些保险的身故保险金是和现金价值有关的。

  转换年金

  有的终身险允许投保人以现金价值为基数,按照一定系数,将现有保险产品转换为养老年金。

  现金价值有这么多的作用,那我们应该如何选择呢?

  在选择的时候,我们不能将现金价值的高低作为判断所有产品优劣的绝对标准,现金价值也并不是对所有类型的产品都尤为重要。

  对于终身寿险而言,重点是受益人能获得多少身故保险金。一般情况下,身故保险金为现金价值、保险金额、已交保费三者最大者,此时,现金价值就至关重要。现金价值数额高、增速快,若干年后远超保费、保额,受益人能够拿到更多的身故保险金。

  对于年金险而言,重点在于被保险人活着的时候能领多少钱。此时,现金价值的高低、身故保险金的多少就显得相对次要了。如果某款年金险产品现金价值增额高、增速快,但是能领取的年金较少,并不是首选产品。

  对于重疾险而言,核心是疾病的保障程度,现金价值就显得不那么重要,一款重疾险产品的评价,并不会参考产品的现金价值。

  综上所述,现金价值的使用,需要在明确使用场景的基础上,才能充分发挥其效用,起到锦上添花的效果。

Copyright ©2008-2021 沃保网  华夏人寿
闽ICP备08003619号  网站管理 客服热线:4006-779-889

185678个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

185678个用户完善保障计划